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——编者
稳健的货币政策与国内外经济形势变化的叠加效应，令一些中小企业难以承受
① 资金断链 企业吃紧
顾春 翁迪凯
“大环境‘风雨交加’，对企业是严峻考验。”浙江知名纺织企业“秀之秀”老总王国权如是说。
他所说的“风雨”，既包括准备金率提升带来的贷款难、资金成本上升，也包括人民币升值、原材料成本上升、用工成本上升以及电荒等。
作为中国民营经济的晴雨表，浙江省中小企业的发展状况受人关注。眼下，当地的许多中小企业再一次面临困境。
一份来自温州市经贸委的调查显示，今年一季度当地中小企业普遍感觉生存状况严峻，最突出的是企业融资难度和融资成本明显提高，以往贷款满足程度较高的亿元以上规模企业中，49.2%已开始感觉资金面吃紧，而中小企业更普遍感觉贷款难。
正规金融银根收紧后，民间借贷趋于活跃，“高利贷”利息节节攀高。据温州市人行监测，一季度温州民间借贷综合利率单季上涨11.91%，比2010年第四季度涨幅高8个百分点。企业融资成本上升幅度明显加快。
资金断链，企业“断血”。自清明节以后，温州陆续有企业陷入歇业或倒闭状态，如老三旗、波特曼、江南皮革等三家老牌企业因遭遇资金链断裂而接连破产或倒闭。在永嘉县黄田镇，近一个月有100多家企业关闭。
据了解，一季度温州市用电缺口约在60万千瓦左右，已经采取3拨限电。而到了夏季用电高峰期，电荒问题将更为突出。温州市经贸委调查的855家企业，有74.5%的企业表示用工较缺，比上年同期提高了14个百分点。受调查的企业中，近九成企业普工工资上升，其中近六成企业普工工资比上年同期涨了10%左右。
国内外经济形势的变化和稳健货币政策的叠加效应，的确令不少中小企业难以承受。温州市经贸委重点监测的35家眼镜、打火机、制笔等出口导向型企业中，亏损的占1/4强，仅三成企业利润保持增长。
“经营上必须慎而又慎。”王国权说，目前企业已接到通知，随着夏季用电高峰来临，原有的一周一天限电可能会变成一周2天，甚至更多。人工成本比去年平均增加20%—30%，招工难照样存在。
“现在资金压力最大的是受‘内外夹击’的贸易企业。像秀之秀这样的生产型企业，如果这几年转型升级做得好，眼下情况比金融危机时期要从容得多。”王国权说，今年以来国外市场持续回暖，经过前一轮“洗牌”，低端薄利产品早已被淘汰，外单产品利润率有保障。
“资金面的‘宽’和‘紧’是周期性的，企业要想不在起起伏伏中被淘汰，既需要国家政策扶持，在融资、行业准入等方面给予中小企业同大企业一样的待遇，也需要企业打造核心竞争力。”王国权说，东南亚每月人工工资包括加班费才110美元，而温州在600美元以上。“不讲质量、不做品牌、不搞延伸产业链，靠低价格和低成本资金维持粗放经营，资金链最容易断。就算这次国家出手相救，下次危机，你还是逃不掉。”他说。
对优质客户上门服务，将“三低”企业拒之门外
② 银行放贷 优中选优
本报记者 吴齐强
“仅加息一项，财务成本就同比增加了10%—15%。”记者在江西赣州采访的多个中小企业主，谈起资金面收紧对企业的影响，都愁眉紧锁。
据江西省中小企业局统计，目前省内约有1000家企业有融资需求，融资规模约为300亿至400亿元。大多数企业的资金需求在1000万元以内，有的企业仅仅需要100万元以内的“过桥钱”、“救命钱”。
采访中，许多企业反映，由于银行已经开始有选择性地进行放贷，实力比较强的企业还能挺一挺，一般的中小企业会因贷不到款面临资金断链、企业倒闭。“贷款申请变难了，以前一两个星期就能批下来，现在要一个多月，而且贷款申请手续比以前更麻烦，审批也比以前严格了。”一位因担心得罪银行不愿透露姓名的企业主说。
“银行惜贷，也有苦衷。”中国建设银行（601939）江西省分行公司业务部总经理助理杨美林告诉记者，今年内第五次上调存款准备金率之后，大中型金融机构存款准备金率达21%的高位，也就是说，银行拉100元存款，只能拿79元用于放贷。“存款准备金率的连续上调，是应对通胀压力和流动性过剩之举，金融机构必须坚决执行，客观上银行信贷规模肯定会受到缩减。而那些信用低、稳定性低、成长性低的中小企业，非常可能被银行拒之门外。”他说。
而面对优质中小企业的融资难题，银行业并未袖手旁观。
杨美林介绍，建行江西省分行从去年开始进行小企业业务规模化营销竞赛活动，对中小企业“上门服务”。“开了50多场金融产品推介会，跟900多家企业达成了合作意向，签约金额达50多亿元。”建行南昌洪都支行小企业经营中心主任黄建辉介绍，为做好对中小企业的金融服务，建行对小企业信贷规模单列管理，并在信贷规模配置予以倾斜，最大限度满足小企业客户融资需求，构建了以“信贷工厂”为核心的小企业专业化经营管理体系，在客户营销、调查评价、业务申报审批、贷款发放、贷后管理等环节进行流程化、专业化处理，提高工作效率。
南昌市恒鑫电子技术有限公司的副总杨智勇近段时间心情不错。由于掌握了核心技术，公司的3G视频监控和物联网设备销售顺畅，订单排到了2012年。“尽管财务成本增加10%左右，可销售旺，企业发展还是不错。”
“像恒鑫电子这样的公司就是银行重点支持的客户。”杨美林说，“在流动性不足又要确保安全的情况下，银行当然要好中选优，优中选强。”
让民间资本进入金融领域，有效缓解小企业融资困境
③ 创新金融 难题不难
本报记者 贺勇
5月25日下午，走进内蒙古融丰小额贷款有限公司业务大厅，热闹繁忙的气息扑面而来。柜台内点钞机刷刷刷不停地运转，柜台外既有等待还款的人，也有咨询贷款的人，工作人员在办公区内飞快地穿行。“中小企业、农牧民、苗圃、小饭馆、机械配件铺、服装店……大银行嫌小不要的，我们都热心服务。” 该公司财务总监白秀梅告诉记者。
这家成立于2006年的小额贷款公司是中国人民银行推动的商业性小额贷款全国7个试点公司之一，也是内蒙古成立的首家小额贷款公司。此后，小额贷款公司如雨后春笋般在鄂尔多斯（600295）出现。融丰小贷公司运营总监范勇告诉记者：“小额贷款公司的设立，为民间资本进入金融领域打开了一扇门，既规范了民间借贷市场，也有效解决了中小企业融资难题。”
记者了解到，截至目前，融丰小额贷款公司贷款余额已经达到5.2亿元，其年回报率可达17%左右。目前，融丰公司在呼和浩特、赤峰、呼伦贝尔等地共设立了6个分支机构，扩大了业务版图。
小贷公司为何出现蓬勃发展之势？范勇认为，小贷公司具有大银行不具备的优势：小额度放贷、办理速度快、手续简单、担保方式灵活。长期以来，我国信贷供需结构失衡，这在经济迅速发展的鄂尔多斯尤其突出：国有银行对小额贷款不屑一顾，地下钱庄危机重重，中小企业却饥渴难耐。小额贷款公司不但给鄂尔多斯巨额游资开了一个出口，还在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，让中小企业看到了融资曙光。
据了解，大多数小额贷款公司贷款办理流程都很简单且时间很短，范勇告诉记者：“提交申请、调查审批、签订合同、发放贷款，这几个程序一般在三四天就办完了，最长也用不了一个星期。”鄂尔多斯市万立小额贷款有限公司经理刘霞告诉记者，万立小额贷款公司的办理时间一般控制在1—2天。
鄂尔多斯金融办主任孙建平认为，作为缓解中小企业融资难的有益补充，小额贷款公司正在成为鄂尔多斯金融体系的重要组成部分。截至3月底，鄂尔多斯市已经开业的小额贷款公司达到81家，注册资本111.5亿元，自成立以来累计发放贷款216.7亿元，其中仅今年就放款40.25亿元。
不过，小额贷款公司的发展仍旧面临较大的瓶颈。首先是我国的信用体系仍待完善，小额贷款公司无权使用人民银行的征信系统，不能直接得知客户的信用信息基础数据，例如是否有不良记录、资产负债情况，是否有借款人多头贷款情况。与此同时，小额信贷业务所服务的群体有很多是中低收入者，抗风险能力差，这也为偿还贷款带来一定的风险。
“事实上，小额贷款公司面临的最大困难是资金不足。”鄂尔多斯市鑫泽小额贷款公司总经理陈士说。根据央行、银监会的指导意见，小额贷款公司“只贷不存”，其主要资金来源为股东的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家金融机构融入的和不超过注册资本50%的资金。“即便是符合融资条件，向银行融资的难度也很大，所以资金短缺仍是小额贷款公司发展的最大瓶颈。”陈士说。
转方式，中小企业是重点（财经论坛）
谢经荣
◆只有通过政策的支持和社会服务的跟进，扫除中小企业发展的体制机制障碍，才能让他们轻装上阵，将更多资金和精力投入到转型升级上
中小企业解决了我国80%的就业，是城市广大中低收入者的生活之本，也是民生之本。中小企业占我国企业总数的99%以上，是转变经济发展方式的难点和重点。
同发达国家相比，我国的中小企业还面临很多问题：中小企业的技术水平、产品质量、管理水平普遍不高，技术力量缺乏，对大学毕业生和技术人员缺少吸引力，各种收费负担重、融资难、办事难、社会干扰多。因此，中小企业转变发展方式，更需要国家政策的支持和社会服务的跟进。
政府的减负政策，可以让中小企业轻装上阵，将更多资金投入到企业的转型升级上。目前，中小企业的负担主要来自较高的社保费、税和不规范的收费。
全国工商联在分析对比世界125个国家（地区）社会保险制度及缴费情况后得出结论：中国社会保险费率水平畸高，为41.75%，高于德、美、日、韩等国，中国企业缴付社保费率畸高，为30.75%，是职工缴付的2.8倍，在125个国家中位居第三。2009年国家财政补贴占社保基金收入的10.21%，我国社保基金资金来源主要依赖企业缴费。目前，企业所缴费用不仅支持了在职职工的社保需求，还承担了过去退休人员的大部分费用，是造成我国企业缴费率高的重要原因之一。
还有，相关的社会保险法规、政策对社保基金的资金构成设计显失公平，行政管理替代了国家应承担的金钱给付责任。财政用于社保的支出小于企业的缴费份额，企业承担社会保险缴费负担过重。对小型、微型企业和灵活就业企业职工的缴费应有一些优惠政策，以便扩大就业。
支持中小企业转方式，需要建立中小企业服务体系，扫除中小企业发展的体制机制障碍，保护中小企业的合法权益，为中小企业提供基础的服务，减少企业融资困难等，使企业家将精力、资源集中于企业发展。
比如，解决中小企业融资难，允许民间资本按商业银行法的要求进入银行业。目前存在一个很奇怪的现象，一方面民间资本很多，没有地方可投；另一方面很多中小企业缺钱，融资成本很高。其中一个主因，是金融监管部门规定中小金融机构如村镇银行的设立，必须是现有银行发起并控股，社会资本只有在放弃控股的情况下才能参与。这加重了中小企业融资难问题，拖了中小企业转型升级的后腿。
中小企业转方式，还应充分利用行业商会、地方商会了解企业，熟悉行业和市场趋势的特点，为企业提供各种服务。商会可以对企业活动进行咨询、服务，对企业纠纷进行调解、仲裁和维权等活动。政府也可以把一些服务性、指导性的工作转移给商会，充分发挥商会的服务职能，形成政府制定政策指导商会、商会服务众多企业的模式。
更重要的是，中小企业家应深刻认识到，转方式是企业自身发展的要求，也是企业的生存之道。没有发展方式的不断变革，就没有企业竞争力，企业就很难持续发展。因此，企业家应当树立企业创新理念，建立企业创新制度。以企业发展目标和市场发展趋势为依据，不断进行技术、管理、制度、经营等创新，通过整合社会资源，形成以企业为主体、依市场规律运作的创新投入机制和激励机制，进一步提高企业的综合竞争力和抗风险能力，使企业走在市场前面。
